Blog de rcfinances

Regrouper tous ses crédits en un seul pour diminuer son endettement est une pratique en plein essor en France depuis une quinzaine d'années. C'est déjà une méthode courante pour les Américains et surtout les Anglais. Le principe consiste en premier lieu à regrouper tous les crédits (crédits immobiliers, prêts à la consommation). Il peut également servir à payer les arriérés d'impôts et autres dettes (familiales, engagement de caution, ...). L'objectif étant de diminuer le montant global des mensualités de l'emprunteur, et de ramener le taux d'endettement à 33%.


Ce regroupement des crédits ou "rachat de crédit", a pour but de remplacer tous les crédits par un nouveau crédit unique, ce dernier devant être de fait à un taux plus favorable que la moyenne des taux des précédents crédits. Ce rachat de crédits se fait par l'intermédiaire d'opérateurs bancaires (IOB) spécialisés, qui se chargent de trouver la meilleure offre de restructuration, la plus adaptée à la situation de l'emprunteur, auprès des organismes bancaires spécialisés sur ce marché. L'IOB doit élaborer des dossiers exhaustifs qu'il soumettra à une banque l'ayant mandaté à cet effet, dans l'optique d'une restructuration ou d'un rachat de crédit. Il se doit, par ailleurs, d'écrire des notes de synthèse destinées à expliquer l'endettement ou le surendettement actuel du client. Etre intermédiaire en opérations bancaires, c'est être au service de la personne qui le sollicite, ce qui nécessite un professionnalisme et des compétences reconnus.


RC Finances vous aide à mieux négocier votre rachat de crédit auprès des banques.i

Dès lors que le rachat de crédit permet de regrouper les crédits, de nombreuses personnes peuvent en bénéficier.
En fait, un large éventail d'individus peuvent en bénéficier car le rachat de crédit propose des solutions nombreuses mais surtout sur mesure selon votre situation personnelle. Aussi quelque soit votre situation personnelle et professionnelle ou encore votre âge, le rachat de crédit s'adaptera à votre situation.

Voyons d'un peu plus prés si vous rentrez dans l'un des cas suivants :

Vous êtes jeune, vous avez financé vos études par un prêt car vos parents n'étaient pas en mesure de régler vos frais de d'inscription. Ce cas est bien plus courant qu'on ne le croit. Aujourd'hui vous avez trouvé un emploi stable mais vous devez vous loger, tout en continuant à payer vos mensualités. Vous avez peut-être même souscrit à un autre prêt vous permettant de vous installer (caution du logement, meubles etc..). Le rachat de crédit va prendre en compte votre situation et votre évolution professionnelle. Donc vous n'aurez qu'à vous focaliser sur votre avenir professionnel.

Vous êtes employé ou cadre dans une entreprise privée, vous avez fondé votre famille et chaque mois, vous devez régler votre crédit maison, votre crédit voiture sans compter tous les petits crédits d'achats “coup de cœur”, impulsifs vous permettant d'améliorer votre quotidien; qu'il s'agisse d'un paiement en dix fois pour le dernier écran plat ou du magnifique voyage sur une ile paradisiaque offert à votre épouse pour vos dix ans de mariage ou encore du dernier séjour à la montagne pour faire plaisir aux enfants, ils voulaient tant faire du ski ! Aujourd'hui, vous vous demandez comment vous en êtes arrivé là. Le mois vient juste de commencer et votre salaire est à peine suffisant pour payer vos mensualités. Vous vous êtes laissé dépasser par la situation. Cela peut arriver mais réagissez avant qu'il ne soit trop tard. Le rachat credit s'adaptera à vous, à votre situation et saura vous proposer une solution sur-mesure.

Vous êtes retraité, vous avez enfin payé votre maison et il ne vous reste plus qu'à profiter pleinement de la vie. Seulement, votre dernier est encore à la maison car il ne trouve pas d'emploi. Vous l'aidez du mieux que vous pouvez, vous le logez et faites en sorte qu'il se sente bien. C'est vrai que la vie n'est pas toujours facile. Vous avez aussi envie qu'il vole de ses propres ailes. Les beaux jours arrivent et vous faites vos comptes. Un crédit pour l'achat de véhicules, un petit prêt pour le coup de pouce financier du petit dernier mais le toit de la maison doit être refait. Toutes ces dépenses commencent à vous gêner, à vous peser, à vous angoisser. Vous avez droit au rachat de crédit. Des solutions existent aussi pour vous. Alors osez pousser la porte !

En fait, quelque soit votre situation, jeune débutant dans la vie active, cadre ou employé ayant une position dans stable ou retraité, dès lors que vous avez des revenus réguliers, le rachat de crédit vous permettra d'échelonner vos mensualités et saura s'adapter à votre cas personnel.

RC Finances : Découvrez nos solutions de rachat de crédits.

Les frais de dossier

Le rachat consiste à faire un prêt et engendre des frais de dossier. Sur ce poste, une négociation est possible et un rabais peut être obtenu... Mais tout dépend de la qualité de votre dossier.
L'assurance

Une opération de rachat implique, en général, la souscription par l'emprunteur d'une assurance décès invalidité permanente et définitive qui prendra en charge le remboursement du capital restant dû si nécessaire. Une assurance invalidité temporaire de travail peut également être exigée. La souscription de ces différents contrats d'assurance est proposée lors du rachat de prêt en fonction de l'état de santé et de l'âge de l'emprunteur à ce moment-là.

Attention : l'organisme qui regroupe vos crédits ne reprend pas les assurances décès invalidité souscrites pour les prêts rachetés. Le coût de la nouvelle assurance peut donc être plus élevé qu'auparavant.
La garantie

Comme pour n'importe quel prêt, le nouvel organisme prêteur va exiger des garanties. Lorsque l'emprunteur est propriétaire, l'établissement financier peut prendre une hypothèque sur le bien. Cette procédure nécessite l'intervention d'un notaire et occasionne des frais notamment d'enregistrement. Mais la prise d'hypothèque n'est pas systématique : elle sera privilégiée si le montant du crédit global est élevé. Le cautionnement peut être une garantie alternative.
Les indemnités de remboursement anticipé

Elles sont dues pour le remboursement anticipé d'un prêt immobilier. Elles représentent 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, sans pouvoir excéder 3 % du capital restant dû avant le remboursement.

N'oubliez pas que pour faire baisser le montant des remboursements, deux paramètres entrent en jeu : l'étalement des remboursements qui augmente la somme totale des intérêts à payer et le taux du nouveau prêt.


RC Finances vous aide à mieux négocier votre rachat de crédit auprès des banques.

Une opération de rachat de crédit passe par un prêt d'argent.

La profession est courtiers (IOB ) est aussi soumise à une réglementation .

Toutes opérations de prêts d'argent est soumise à une réglementation.

En terme d'obligation d'information, tous supports publicitaires communiqués doit mentionner informations complémentaire obligatoire.
Les offres de rachat de crédit sont des contrats réglementés par la loi , et doivent contenir un certain nombre d'information.

Les organismes de crédit ou courtier ne peuvent vous demander de versement avant l'obtention de votre crédit.

La loi "informatique et libertés" oblige les organismes de crédits à vous donner un droit d'accès et de rectification aux informations qu'il possède vous concernant.

Les établissement de prêt et courtier ont une obligation de conseils et ne doivent pas inciter un particulier au surendettement. notamment en acceptant un taux d'endettement excessif. Des établissements de prêt ont était condamnées pour "octroi excessif de prêt".

Les personnes habilitées à procéder au démarchage bancaire ou financier, notamment de rachat de crédit, doivent être connues du comité des établissements de crédit qui possède un fichier consultable par le public.

Pour plus d'informations sur les obligations applicables aux intermédiaires en opérations de banque , veuillez consulter les textes de lois applicables.

Les sites internet des établissements de prêt et cortiers ont des obligations concernant le publication de mentions légal obligatoire.

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Deux types de crédit:
Il existe essentiellement deux grandes familles de crédit qui vous seront proposées par les établissements financiers, ce sont les crédits à la consommation et les crédits immobiliers.

* Les crédits à la consommation regroupent tous les crédits dits à court terme (moins de 10 ans); on y inclut les crédits revolving. Ces crédits à courts terme vous permettent de financer vos dépenses d'équipement comme l'achat d'une voiture, d'une machine à laver etc...

* Les crédits immobiliers regroupent les crédits à long terme (plus de 10 ans) y sont inclus les crédits relais dont la durée n'excédent pas 2 ans. Ce type de crédit vous permet de financer votre achat immobilier (logement, terrain, travaux...).

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